什么是“零點”？

在現(xiàn)實宇宙中，它是刻度盤的起點，是原子彈爆炸瞬間的爆炸中心位置。在數(shù)學宇宙中，它是數(shù)論學家夢寐以求證明的終極謎題之一。

日前，美籍華裔數(shù)學家張益唐自稱孤獨求證“零點猜想”二十年，一舉轟動學界。

對于招商銀行信用卡而言，亦同樣在“孤獨求證”的路上前行了二十年，率先發(fā)行國內(nèi)第一張國際標準雙幣信用卡；率先提出“手機優(yōu)先”，發(fā)布掌上生活App1.0，推動行業(yè)金融數(shù)字化轉型；率先開始探索與移動互聯(lián)網(wǎng)的結合，用新的邏輯連接億萬人的生活、消費和金融；率先向行業(yè)敲響“警鐘”，直面信用卡行業(yè)“下半場”的到來……回顧過去發(fā)展二十年，信用卡中心始終奔跑在無限接近“零點”的路上。在不同時代環(huán)境和行業(yè)周期下，更早一點預見行業(yè)轉變的信號，更快一點實現(xiàn)自我進化，更好一點服務客戶需求。

如今，信用卡行業(yè)正身處以存量之爭為主的“下半場”，“20年前，我們強調要發(fā)展‘早一點、快一點、好一點’。現(xiàn)在，我們是要‘活下去，活得久一點，活得好一點’。” 在招商銀行信用卡發(fā)卡20周年之際，招商銀行信用卡中心理事長劉加隆如是說。

信用卡行業(yè)的未來會是怎樣？這個如同“零點猜想”一般的謎題，沒有人能給出標準解法，唯有一次次嘗試。將“支付+消費信貸”，更緊密地服務于民生需要，尋找到它與實體經(jīng)濟同頻共振的最優(yōu)方式，在發(fā)卡20周年之際，煥新亮相的掌上生活App9.0，正是這樣的一次探索。

一個樸素的回答+直面正在發(fā)生的未來

數(shù)學家張益唐自稱求證“零點猜想”二十載，一步步、無數(shù)次嘗試，收獲了數(shù)學宇宙的無價饋贈。

對于招行信用卡而言，是傾力二十載，只為磨礪一張“卡”。從2002年的第一張國際標準雙幣信用卡，到2010年推出掌上生活1.0實現(xiàn)“云端建卡”。二十年，從塑料卡片到數(shù)字化App，信用卡的介質在變，不變的，是“為客戶創(chuàng)造價值”。

據(jù)2022半年報，截至目前掌上生活App累計用戶數(shù)已超過1.3億，領跑同業(yè)信用卡類 App。掌上生活背后的招行信用卡亦已擁有超過7000萬持卡人，累計發(fā)卡突破1億張，年交易額突破4.7萬億。

然而斐然的成績下，難以回避的是信用卡行業(yè)已然來到無可爭議的下半場。在行業(yè)下半場，招行信用卡如何做好7000萬持卡人和10萬+商戶的連接器，為他們的選擇創(chuàng)造價值？或許可以從掌上生活9.0當中找到線索。

更加純粹、簡單、人性化，這是掌上生活9.0給人的初印象。

煥新的9.0，最大的變化是緊密圍繞一個核心——將信用卡TAB在C位（中心位置）呈現(xiàn)，回歸信用卡作為支付手段的樸素本位；并新增持卡人高頻使用的“惠生活”（生活優(yōu)惠）和“車商城”（分期購物）兩大差異化主頁，找到服務民生需要與實體經(jīng)濟的著力點。

從申請、寄送、開卡、綁卡……用卡的每一步，都有MOT提醒和相關服務，用戶賬單實現(xiàn)優(yōu)化改造，查賬還款日有了明顯的時段提醒、還款狀態(tài)一目了然。

圍繞信用卡的權益、保障、增值服務都一一呈現(xiàn)；全景客服，帶來AI 陪伴式服務；專屬消費分析報告，陪伴每一次刷新生活……

除了面向C端的功能煥然一新，在9.0新版本中，掌上生活的數(shù)字化經(jīng)營中臺能力得到了實質性的強化，一方面商戶可以通過開放平臺接入掌上生活App線上經(jīng)營生態(tài)，實現(xiàn)入駐、API申請、營銷能力迭代等多種訴求；另一方面“小程序”是開放平臺落地C端的重要一環(huán)，商戶可以圍繞自己的經(jīng)營需求進行靈活經(jīng)營，精準觸達客戶，完成私域流量的轉化。

目前，掌上生活開放平臺已有包括星巴克、肯德基、盒馬等一千余家商戶入駐，將以更智能、更開放的方式連接消費者和商戶。

回到信用卡如何更好地創(chuàng)造價值這個終極問題，將“支付+消費信貸”與中國的實際環(huán)境、實踐結合做應用，可能是招行信用卡給到行業(yè)的樸素回答。而掌上生活9.0版，既是信用卡本業(yè)的回歸，也是對7000萬持卡人消費生活更深層認知的落地。

從“一張卡”到“一個App”，從支付工具到超級生態(tài)圈

作為招行信用卡持卡人生活、消費、金融的連接器，作為信用卡行業(yè)第一個App，掌上生活的每一次迭代和進化，都可以看作是中國信用卡行業(yè)創(chuàng)新與金融數(shù)字化轉型的縮影。

工具起步的1.0版本，以“云端建卡”重構運營；“金融+生活”的4.0版本，開啟智能信用卡時代的經(jīng)營進化；重構連接的8.0版本，以“營銷探索”直面行業(yè)下半場；再到如今的9.0……

十余年打磨，在這個過程中，掌上生活也將自己從一個“工具”淬煉成了“平臺”，最終又進化為“生態(tài)”。顯然，這并非一日之功。

生活需要洞察，商業(yè)講究邏輯。掌上生活就是這樣的結果，2008年到2010年，移動互聯(lián)爆發(fā)的前夜，招行信用卡在發(fā)展的快車道上風馳電掣，無論是發(fā)卡量還是交易量都迅速攀升。隨之而來一個“成長的煩惱”：運營成本高企，整體盈利并不令人滿意，亟需尋找新的差異化發(fā)展路徑來擺脫桎梏。

和趨勢在一起，尋求科技的力量，自然成為了一個主要的考慮方向。

與此同時，時任招行行長馬蔚華敏銳感知到移動互聯(lián)網(wǎng)的變革，公開提出要“消滅信用卡”。這一驚人之語的背后，其實是馬蔚華對趨勢的一個判斷——未來信用卡一定會脫離塑料卡片這個介質，被手機取代。而信用卡的內(nèi)核，即“支付+消費信貸”的功能依然將會發(fā)揮。

招行信用卡抓住發(fā)展機遇，于2010年率先上線掌上生活App1.0，將其定位為 “信用卡工具箱”，開始將賬戶從物理介質向云端遷徙，支持信用卡查賬、 還款、額度管理、手機充值等功能，基本實現(xiàn)在移動端“再造一張信用卡”的歷史使命。

從此，中國信用卡行業(yè)開啟了從“一張卡”向“一個App”轉變之路。而從“支付工具”完成向“生態(tài)圈”的進化，此后掌上生活又孤獨求證了近十年。

2019年9月4日，6450萬招商銀行信用卡持卡人收到了來自掌上生活App的一封信。“我們非常高興地為你帶來全新的掌上生活App8.0版本，由此完成了從功能信用卡向智能信用卡的全面升級。”信中說，“在信用卡行業(yè)風起云涌的下半場，有人來了，有人走了，有人隨風去了，但我們想和你一直在一起。”

在掌上生活9.0之前，8.0完成了招行信用卡從連接的維度、廣度、深度三方面進行全面重構，為營銷探索提供可能。也讓招行信用卡在當期回歸“支付+消費信貸”本業(yè)之前，完成了汽車生態(tài)、內(nèi)容生態(tài)、合作伙伴生態(tài)的全面布局。

如今，掌上生活9.0，已經(jīng)成為一個超級生態(tài)圈，擁有億級客戶的運營能力，能夠為客戶創(chuàng)造更優(yōu)體驗，也為招行信用卡帶來存量市場之下憑借自身流量形成能力閉環(huán)的可能，成為招行信用卡不盲從市場的底氣。

信用卡回歸本源，服務實體經(jīng)濟

2022年7月7日，為規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》。“希望信用卡業(yè)務回歸到發(fā)展本源，成為面向普羅大眾、使用成本低廉、使用方便的親民金融服務。”銀保監(jiān)會有關部門負責人指出。

為此，招行信用卡早有備而來，以掌上生活9.0為依托，招行信用卡構筑了集餐飲、生活、內(nèi)容、汽車、品質商城、消費信貸于一體的完整生態(tài)，并繼續(xù)以“連接億萬人的生活、消費、金融”為目標，加深用戶與合作伙伴的場景鏈接。

一個典型案例是掌上生活一直深耕的“飯票”“影票”業(yè)務。通過“兩票”平臺，一方面聯(lián)可以聯(lián)合商戶為客戶提供多樣化消費場景，在滿足客戶“吃點啥、看點啥”需求的同時，以優(yōu)惠選擇和便捷支付體驗，增加其消費需求和頻率；另一方面推動線下消費模式升級為線上購買消費券、便利店掃碼買單、電影購票在線選座等，更好地契合時代進步、服務實體經(jīng)濟。

值得一提的是，有別于行業(yè)普遍將業(yè)務外包給第三方平臺的做法，掌上生活選擇自建飯票、影票團隊、交易系統(tǒng)，看似成本較高，但卻能更好地掌握平臺經(jīng)營能力，既保障數(shù)據(jù)安全，也擁有更加穩(wěn)定的流量入口，精準輸出用戶畫像，更好為用戶服務，進而反哺實體商戶。

售出約5億筆，成交金額約600億……招行信用卡找到了服務民生需要、實體經(jīng)濟的著力點，掌上生活9.0通過“兩票”（飯票、影票）平臺，一端給持卡人更多優(yōu)惠與體驗，另一端連接起十萬+中小商戶。

不僅有連接，更有同舟共濟之誼。在2020年疫情之初，招行信用卡就響應國家號召推出了“逾越者聯(lián)盟”，率先籌集7億元專項資金投入餐飲、汽車、電商等領域，率先發(fā)起了“逾越者聯(lián)盟”，率先籌集高達7億元專項資金，助力餐飲、汽車、電商、電影等領域的十萬多個合作伙伴。截至目前，在招行與其合作伙伴的共同努力下，全國已有2900余家餐飲商戶參與預售飯票活動，涉及優(yōu)惠商品3000余個，日均交易金額超過百萬。

站在20周年的發(fā)展節(jié)點上，招行信用卡認為，服務好實體經(jīng)濟極其關鍵。今年，招行信用卡系統(tǒng)性考察了滬江浙一帶眾多的先進制造業(yè)企業(yè)、生物醫(yī)藥企業(yè)等，希望從這些處于高質量發(fā)展中的企業(yè)中，挖掘價值客戶。

信用卡是金融行業(yè)、制造業(yè)與服務業(yè)三者間構建連接的重要紐帶。“在挑戰(zhàn)和機遇并存的當下，招行信用卡將繼續(xù)堅持長期為客戶創(chuàng)造價值，在國家高質量發(fā)展的戰(zhàn)略指引下，在監(jiān)管規(guī)范健康發(fā)展新規(guī)框架下，堅定‘金融為民’，全面推進信用卡高質量發(fā)展。”招行信用卡相關負責人稱。

過去二十年，從發(fā)行中國第一張國際標準雙幣信用卡至今，招商銀行信用卡持續(xù)推動“現(xiàn)代消費方式的革命”，成為中國金融業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展先行者、領航者。展望未來，招行信用卡站在新的征程點上再出發(fā)，扎根實體經(jīng)濟、助力人民美好生活。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。